האם הדרך לשיפור הדיור – עוברת בכיס של ההורים?

0 129

הולדתם של תאומים, שלישייה או רביעייה המגדילה את התא המשפחתי באופן משמעותי, משפיעה לעתים גם על הצורך בחלל מגורים גדול יותר. בין אם מדובר בילדים בכורים, ילדי סנדביץ או בני זקונים, העובדה שנולדים כמה תינוקות באותה עת עלולה ליצור מצב בו יש להחליף את הרכב ולחפש אחר בית חדש. קניית דירה במדינת ישראל לרוב מחייבת אותנו להיות מיליונרים – משמע, קשה מאוד למצוא דירה השווה פחות ממיליון ש"ח.

להלן ההיבטים החוקיים של קבלת עזרה מההורים או מגורם אחר במטרה לרכוש דירה או לשפר את הדיור הקיים

מחירי הדירות המאמירים והגבלת האפשרות ליטול משכנתא על ידי הבנקים, מחייבת את המשפחה המתרחבת לממן מכיסה סך שלא יפחת מ-25-30% אחוזים משווי הדירה הנרכשת. למחיר הדירה מתווספת רשימת הוצאות מכובדת הנלווית לרכישה – מס רכישה, עמלת תיווך, שכ"ט עו"ד, עלויות שיפוץ וברכישה מקבלן גם שכ"ט לעוה"ד של הקבלן ועלות כל השדרוגים בדירה.

המשמעות המעשית הינה שזוגות שאין להם ברשותם ההון העצמי המינימלי הדרוש לרכישת הדירה מחויבים לגייס, מעבר למשכנתא, מקורות מימון נוספים – כגון הלוואות פרטיות או להיעזר בהורים.
הקושי שעלול להתעורר בבקשת כספים מההורים מתחלק לכמה מישורים:
ראשית, הורים שאין להם אפשרות כלכלית נאלצים לאכזב את הילדים, או ליטול בעצמם הלוואה בתנאים שאינם טובים כהלוואת משכנתא לצורך מתן עזרה כלכלית. אחרים, שבחרו להעניק סכום מסוים לילדיהם, לעיתים חוששים שהדבר יגרום לקיפוח של הילדים הנוספים.
בנוסף, קיים הסיכון לעניין ההון של ההורים שניתן במתנה לילדם. הסכום שניתן לזוג הצעיר עלול להיות מנותב למקומות אחרים במידה ומתעורר סכסוך על רקע של גירושין בין בני זוג או כאשר אחד מבני הזוג מכריז על פשיטת רגל.
ישנם הורים החוששים כי כספי העתודה שלהם יאבדו במקרה בו יזדקקו להם בעתיד. לדוגמא, אם ההורים יזדקקו לכספים באחרית חייהם לצורך רפואי או למימון שהות בבית אבות או בדיור מוגן, שהוא בפני עצמו כרוך בעלות מופקעת ולא יוכלו לקבל חזרה את כספם – אם בשל העדר שת"פ או יכולת כלכלית של ילדם (שתלוי גם בבן/בת זוג), אם על רקע סכסוך גירושין שלו/פשיטת רגל.

כיצד אם כן ניתן להתגבר על הבעיות הנ"ל:

את בעיית הקיפוח של הילדים הנוספים שעדיין לא קיבלו נתח מהסכום, ניתן לפתור בקלות באמצעות חלוקת כסף שווה לכל הילדים, גם לאילו שעדיין לא מתכננים לרכוש בית. במטרה להגן על התקציב המוענק לכל ילד, מומלץ לקבוע כי הכספים הם מתנה, ולגבות את הנושא במסגרת כתיבת צוואה. בצורה זו שככל שההורים לא יספיקו לתת מתנה דומה לילדים האחרים בחייהם, הרי שסכום זה יקוזז מחלקו של הילד שכבר קיבל הסיוע בירושת ההורים.
אפשרות נוספת היא לקבוע שאין המדובר במתנה גמורה, אלא בהלוואה, אשר תושב להורים במועד שיבקשו. גם אם לא יספיקו ההורים לתת עזרה דומה לשאר ילדיהם, הרי שזו תהיה הלוואה שתושב לעיזבונם וליורשיהם תהיה זכות לגבות אותו בחזרה (וכך בעצם ישמר עקרון השוויון בין הילדים).
כיצד ידעו על המתנה או ההלוואה בני משפחה אחרים? במידה שנרשמה צוואה ניתן למסור עותק ממנה לכל ילד ולחילופין, להפקידה בלשכת הרשם לענייני ירושה. במידה ונחתם הסכם הלוואה ובמטרה להבטיח שבמצב בו הילד יקלע לחובות יושב הכסף להורים, מומלץ לתמוך הסכם הלוואה כזה בבטוחות כגון: רישום משכנתא לטובת ההורים, על הדירה שסייעו לרכוש. משכנתא כזו קודמת לנושים ובעת מימוש הנכס, יהיה להחזירה אחרי המשכנתא של הבנק ולפני חובות אחרים.

זוג צעיר שזה עתה נישא והאישה מצויה בהריון ראשון לתאומים, הגיעו לייעוץ במשרדי לעניין רכישת דירת מגורים. בני הזוג שיתפו אותי בכך שהם חייבים לקנות דירה גדולה מזו שתכננו וצפויים ליטול משכנתא אסטרונומית של למעלה ממיליון וחצי ש"ח, זאת על אף שהורי האישה מצויים במצב כלכלי טוב, אך מסרבים לסייע להם. לשאלתי נעניתי כי יש סכסוך שלם ביניהם סביב הנושא, מאחר שהוריה רמזו להם על חששם מטיב הנישואין וסיכויי הצלחתם וממאנים לשים את כספם על קרן הצבי. הסברתי להם שיתכן והם יכולים לפתור הבעיה בקלות ולשלם מחיר נמוך יותר מאשר תשלום ריביות גבוהות לבנקים. הצעתי להם אחת משתי חלופות – הראשונה היא להציע להורים כי הזוג הצעיר יערוך ויחתום על הסכם ממון שיבטיח כי הכספים יישארו בבעלות האישה, במקרה של גירושין (הסכם כזה בין בני זוג נשואים מחייב אישור במסגרת דיון במעמד הצדדים בפני בית המשפט לענייני משפחה/בית הדין הרבני). אפשרות שנייה הנה עריכת הסכם בכתב בין הזוג להורים, במטרה לשמור על האינטרסים של כל הגורמים המעורבים – מצד אחד הילדים יקבלו מההורים את הסכום המיוחל שיפחית מחיוב המשכנתא האימתני ומצד שני להורים תישמר זכות לדרוש את ההלוואה בחזרה, ואולי אפילו לא פחות מהחלק היחסי בשווי הדירה שמימנו. במידה וההורים יחליטו שלא לדרוש את השבת הכספים ולהפוך את התשלום למתנה גמורה, הם יוכלו לעשות כן בכל עת.

יובהר כי הסכם ממון בין בני הזוג יכול לסייע בשמירת זכויותיו של אחד מבני הזוג, אבל הוא אינו שומר על הזכויות של ההורים, אם ידרשו את הכספים חזרה, בפרט אם בני הזוג יבטלו את הסכם הממון ביניהם במהלך נישואיהם ללא ידיעת ההורים. יתרה מכך, במקרים רבים הסכם ממון עלול לגרום אי נוחות רגשית לבני הזוג ואולי אף לסכסוך שמחירו הפסד הנישואין.

יודגש כי הסכם ההלוואה חייב להיות בכתב, חתום ע"י כל הנוגעים בדבר – גם ההורים וגם הילד ובן/בת זוגו על מנת שיחייב. דהיינו, אין די בכך שהילד יחתום עם הוריו על הסכם הלוואה כדי שהסכם זה יחייב גם את בן/בת זוג, אלא שעליו לכלול את כל הגורמים הנוגעים לעניין.
במקרה המדובר, הצדדים החליטו להימנע מהמעמד המביך והמכביד של אישור הסכם ממון בפני ערכאה שיפוטית וחתמו יחד עם ההורים על הסכם הלוואה. בסופו של דבר נטלו מהבנק הלוואה מובטחת במשכנתא של פחות ממיליון ש"ח, עובדה שאפשרה להם התנהלות טובה יותר במסגרת התקציב החודשי שלהם, כך שכולם יצאו מרוצים.

אסנת גולדשמידט – עורכת דין ומגשרת בדיני משפחה, ירושה ומקרקעין
www.sgl-law.co.il

מעוניינים לשוחח עם אסנת? היכנסו לדף המומחים שלנו

You might also like More from author

Leave A Reply

Your email address will not be published.